El proyecto de ley sobre la quiebra de las personas fue adoptado por la Duma del Estado en primera lectura en 2012. Tiene como objetivo regular la situación de los deudores en Rusia. La necesidad de aprobar la ley se debe al boom del crédito al consumo que se ha observado en los últimos días.
A menudo, los prestatarios que tenían un préstamo tenían que pedir prestado dinero a otros bancos y obtener un nuevo préstamo. Como resultado, el monto de los pagos mensuales era demasiado elevado para el deudor. Durante la crisis, cuando muchos ciudadanos perdieron sus trabajos, la situación solo empeoró.
Según las estadísticas, el volumen total de préstamos emitidos en Rusia es de 7 billones de rublos, de los cuales el 4,5% o 310 mil millones están pendientes.
Si en los países occidentales tales deudores siempre tienen la oportunidad de declararse en quiebra, saldar sus deudas y comenzar una nueva vida, en Rusia no existe tal mecanismo.
Cual es el significado de la ley
En su forma más general, el proyecto de ley asume el siguiente algoritmo para la quiebra del prestatario:
La oficina de impuestos, el prestatario o el prestamista presenta una reclamación a arbitraje para declarar en quiebra al prestatario. Pueden hacer esto si el prestatario tiene una deuda de más de 50 mil rublos, que no ha pagado durante los últimos 6 meses. Al mismo tiempo, el prestatario no debe tener antecedentes penales pendientes.
Si el tribunal declara en quiebra a una persona, determina un plan de reestructuración de la deuda de hasta 5 años y también nombra a un administrador temporal. Además, la opinión del prestamista sobre el plan de pago no importa. Después de cinco años, el deudor se retira del estado de quiebra.
El prestatario debe seguir el plan de pago de deuda establecido; de lo contrario, su propiedad está sujeta a venta forzosa en subasta abierta.
Para excluir posibles abusos por parte del prestatario, el proyecto de ley establece una restricción: la solicitud del deudor se considera solo si tiene fondos para pagar la remuneración al administrador: 20 mil rublos. Un ciudadano puede ejercer el derecho a declararse en quiebra solo una vez cada cinco años.
Durante el año, el deudor, que fue declarado en quiebra, tiene prohibido realizar actividades empresariales y tomar préstamos bancarios durante cinco años. Entonces tiene derecho a iniciar un nuevo historial crediticio.
Ventajas y desventajas de la ley desde el punto de vista del deudor
Las ventajas para los prestatarios son obvias: tienen la oportunidad de pagar sus deudas a largo plazo, así como de mantener su estatus social y patrimonial. Al mismo tiempo, los acreedores tendrán la oportunidad de reducir el costo de cobrar las deudas problemáticas. Además, la ley permitirá proteger a los ciudadanos de las acciones de los recolectores.
Incluso si la propiedad del deudor se vende en subasta, la ley prohíbe llevarse electrodomésticos (por valor de menos de 30 mil rublos); elementos necesarios para la implementación de actividades profesionales; dinero hasta 25 mil rublos; un apartamento, si es el único (la excepción es la vivienda, emitida en hipoteca).
Entre las desventajas están:
- la necesidad de pagar por los servicios del gerente;
- la ley puede generar requisitos más estrictos para los prestatarios y un aumento de las tasas de interés de los préstamos;
- Prohibición de hacer negocios, así como de ocupar puestos de liderazgo para los quebrados.
Muchos expertos señalan entre las deficiencias de la ley: la posibilidad de que la utilicen aquellos deudores que deliberadamente no pagaron las deudas. Por ejemplo, con la cantidad de deuda en 1 millón de rublos y la propiedad en la cantidad de 100 mil, esta última se vende durante la subasta y la deuda se condona realmente al prestatario.
