Hoy en día, casi todos los ciudadanos adultos tienen una cuenta bancaria y una tarjeta bancaria se puede utilizar para pagar casi cualquier producto y servicio. Los alguaciles deberían alegrarse de la popularidad de los pagos no monetarios, para quienes las cuentas bancarias de los ciudadanos se han convertido en un medio conveniente para cobrar deudas.
Permítanos informarle en qué casos los bancos pueden cancelar dinero de la cuenta de un cliente sin su consentimiento.
Los motivos para debitar fondos de la cuenta se definen en el Art. 854 del Código Civil de la Federación de Rusia: además de la orden del cliente, el retiro de fondos en la cuenta está permitido por una decisión judicial, así como en los casos establecidos por la ley o previstos por un acuerdo entre el banco y el cliente.
Si un ciudadano tiene una deuda de préstamo con el banco y se canceló dinero en su contra, por ejemplo, de una tarjeta de salario, entonces vale la pena consultar el contrato de préstamo y ver qué está escrito en él. Lo más probable es que contenga una cláusula sobre el débito directo de fondos de la cuenta de cualquier cliente a cuenta de la deuda del préstamo. Los bancos incluyen obstinadamente esta disposición en el contrato de préstamo, a pesar de que contradice el Reglamento del Banco Central de Rusia de fecha 31 de agosto de 1998 N 54-P "Sobre el procedimiento para la provisión (colocación) de fondos por parte de las instituciones de crédito y su devolución (reembolso) ", de acuerdo con la cláusula 3.1 de la cual debe haber una orden escrita para el débito de fondos de las cuentas del prestatario.
Rospotrebnadzor ha responsabilizado administrativamente a los bancos por incluir esta cláusula en los contratos de préstamo, lo que infringe los derechos de los consumidores. La posición de la Corte de Arbitraje sobre este tema es similar. “El débito directo de fondos de las cuentas de los clientes para reembolsar deudas en virtud de un contrato de préstamo está permitido solo en relación con las personas jurídicas. El débito directo de fondos de las cuentas de los prestatarios - no se permite a los individuos”- de la decisión del Tribunal de Arbitraje de la Región de Tver sobre la denuncia de un banco comercial que impugna la orden de la Oficina del Servicio Federal para la Supervisión de los Derechos del Consumidor Protección y Bienestar Humano.
Si los fondos se dan de baja en ausencia de las causales establecidas por el art. 854 del Código Civil de la Federación de Rusia, las acciones del banco se pueden apelar en los tribunales mediante la presentación de una declaración de reclamación de acuerdo con las reglas del art. 131-132 Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia.
Antes de ir a la corte, vale la pena presentar un reclamo ante el banco con el requisito de restaurar los fondos en la cuenta. La presentación de una reclamación permitirá en los tribunales cobrar al banco, además de los fondos dinerarios e intereses por su uso, también una indemnización por daño moral y una multa a favor del consumidor por el importe del 50% de las cantidades adjudicadas.
Para cobrar la deuda, el banco debe dirigirse al tribunal con una solicitud de emisión de una orden judicial o con una declaración de reclamación para el cobro de una deuda sobre un préstamo. Al presentar la solicitud, los bancos a menudo solicitan al tribunal que confisque los bienes dentro del monto de la deuda, lo que se lleva a cabo sobre la base de una sentencia judicial que está sujeta a ejecución inmediata. La incautación de los fondos de la cuenta no permite su disposición, pero no implica su cancelación, ya que el propósito de la incautación es asegurar una futura recuperación.
El retiro de fondos de la cuenta solo es posible mediante una decisión judicial que haya entrado en vigencia legal, o sobre la base de una orden judicial emitida al demandante, ya que en este caso se inician los procedimientos de ejecución. Es dentro de su marco que el alguacil tiene derecho a emitir una resolución sobre la ejecución hipotecaria de fondos en la cuenta del deudor. El deudor tiene derecho a apelar la decisión ante el alguacil superior y (o) ante el tribunal de distrito en virtud del art. 441 Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia.
De acuerdo con el art. 9 de la Ley Federal "Sobre el Sistema Nacional de Pagos", el banco está obligado a informar al cliente sobre la finalización de cada transacción utilizando los medios electrónicos de pago enviando al cliente la notificación correspondiente en la forma prescrita por el acuerdo con el cliente.. Normalmente, la información se realiza mediante SMS o correo electrónico.
Un ciudadano puede averiguar por qué motivos se debitaron los fondos de la cuenta poniéndose en contacto con el banco con la solicitud correspondiente. Los bancos están obligados a proporcionar esta información en virtud del art. 10 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor".
Los alguaciles, a su vez, también deben informar al deudor de que se ha iniciado un proceso de ejecución contra él. Sin embargo, a menudo esta información no llega al destinatario, ya que el deudor no vive en el lugar de registro oficial o los alguaciles enviaron la notificación a la dirección incorrecta. Sin embargo, siempre puede consultar sus deudas en línea en el banco de datos de los procedimientos de ejecución en el sitio web del Servicio Federal de Alguaciles.
La Ley Federal 229 "Sobre Procedimientos de Ejecución" (artículo 101) establece los tipos de ingresos que no pueden ser embargados. Esta lista incluye, por ejemplo, prestaciones por hijos. Tampoco se pueden recuperar las cantidades pagadas en concepto de pensión alimenticia, fondos de capital de maternidad, etc. Se puede encontrar una lista completa en la ley.
Sin embargo, a menudo sucede que los fondos se cargan en la cuenta a la que se transfiere exactamente este dinero. El hecho es que los alguaciles, cuando imponen la ejecución a una cuenta bancaria, no siempre saben exactamente qué fondos se le transfieren. Por lo tanto, si la cancelación afecta ingresos que no se pueden ejecutar, le recomendamos que se comunique con el servicio de alguacil para cancelarlo. También puede apelar el cobro en la corte.
