Los motivos para la resolución anticipada del contrato CMTPL están previstos directamente por la legislación vigente. Se debe prestar especial atención a la exactitud del cálculo de la parte de la prima del seguro a devolver.
La vigencia del contrato OSAGO se da por terminado antes de lo previsto en los casos regulados por lo dispuesto en el Reglamento sobre las normas de seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos homologados. Bank of Russia 19 de septiembre de 2014 No. 431-P (en adelante, las Reglas).
La posibilidad de reembolsar parte de la prima del seguro y el monto del reembolso dependen de la razón específica por la cual el acuerdo OSAGO terminó anticipadamente.
La regla general es que una parte de la prima del seguro se reembolsa en el monto de su parte destinada a realizar los pagos del seguro y atribuible al plazo restante del contrato de seguro obligatorio o al período restante de uso estacional del vehículo (el período de uso del vehículo).
En otras palabras, puede obtener un reembolso solo con el 77% de la prima del seguro. La compañía de seguros se quedará con el 23%. Hasta el 11 de octubre de 2014, la deducción del 23% de la prima del seguro tras la terminación del acuerdo CMTPL en los tribunales podría declararse ilegal. Al cobrar el 23% a su favor, el asegurado procedió de la estructura legalmente consagrada de la tasa de seguro para OSAGO: 77% - la parte de la tasa de seguro destinada directamente a los pagos en caso de un evento asegurado; 20% - gastos de las compañías de seguros en la gestión empresarial; 2% - reserva para pagos de compensación corrientes; 1% - reserva de garantías.
Según la lógica de las compañías de seguros, en cualquier caso, soportan gastos del 23% (20 + 2 + 1), independientemente de que el contrato OSAGO sea válido para todo el período o se rescinda antes de lo previsto. El contraargumento de los asegurados atentos es que la ley no regula dicho cobro a favor del asegurador. El artículo 958 del Código Civil de la Federación de Rusia establece que "en caso de rescisión anticipada del contrato de seguro … el asegurador tiene derecho a una parte de la prima del seguro en proporción al tiempo durante el cual el seguro fue válido". Un requisito similar estaba contenido en el párrafo 34 de las Reglas de la CTP, introducido por el Decreto del Gobierno de la Federación de Rusia No. 263 de fecha 7 de mayo de 2003. "El asegurador devuelve la parte asegurada de la prima del seguro durante el plazo no vencido del contrato de seguro obligatorio", ni una palabra sobre las deducciones a favor del asegurador. A pesar de la clara preponderancia de la argumentación hacia los asegurados, las compañías de seguros continuaron obstinadamente recaudando un 23% a su favor. Las personas que no son indiferentes a la justicia han apelado con éxito las decisiones de las aseguradoras en los tribunales y han devuelto el 23% de la prima del seguro, ganado con tanto esfuerzo y cobrado inmerecidamente.
La situación cambió el 11 de octubre de 2014, cuando entraron en vigor nuevas normas que sustituyen a las antiguas, donde apareció la redacción de que la devolución de una parte de la prima del seguro se realiza “en el monto de su parte destinada a realizar pagos del seguro”.. El legislador enfatizó que la devolución se realiza de los montos que deben ir a pagos del seguro, es decir, del 77%, lo que nos devuelve a la capacidad de las compañías de seguros de calcular el monto de la devolución de la siguiente manera: restar el 23% del seguro pagado prima, multiplique la cantidad recibida por la cantidad de días que quedan hasta el final del plazo (o período) del seguro y dividida por 365.
La cuenta atrás del número de días que faltan hasta el final del período de seguro comienza a partir del día siguiente a la fecha de terminación anticipada del contrato de seguro obligatorio. Esta fecha depende directamente de los motivos de rescisión del contrato. Las bases se pueden dividir en tres grupos.
Primer grupo. La terminación del acuerdo OSAGO no depende de la voluntad de las partes:
- muerte de un ciudadano - asegurado o propietario;
- liquidación de la entidad jurídica: el asegurado (la prima del seguro no es reembolsable);
- liquidación del asegurador;
- destrucción (pérdida) del vehículo especificado en la póliza de seguro obligatorio;
- otros casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia.
La fecha de terminación anticipada del contrato es la fecha del evento que fue la base para su terminación anticipada y cuya ocurrencia es confirmada por los documentos de los organismos autorizados.
Segundo grupo. El iniciador de la rescisión del contrato CMTPL es el titular de la póliza:
- revocación de la licencia del asegurador;
- reemplazo del propietario del vehículo;
- otros casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia (la prima del seguro no es reembolsable).
La fecha de terminación anticipada del contrato es la fecha de recepción por parte del asegurador de una solicitud por escrito del tomador del seguro sobre la terminación anticipada del contrato de seguro obligatorio y la confirmación documental del hecho que sirvió de base para la terminación anticipada del contrato.
Tercer grupo. El asegurador es el iniciador de la terminación del contrato CMTPL:
- identificación de información falsa o incompleta proporcionada por el asegurado al celebrar un contrato de seguro obligatorio que es esencial para determinar el grado de riesgo del seguro (la prima del seguro no es reembolsable);
- otros casos previstos por la legislación de la Federación de Rusia.
La fecha de terminación anticipada del contrato es la fecha en que el asegurado recibe una notificación por escrito del asegurador.
El plazo para la devolución de una parte de la prima del seguro es de 14 días naturales. Si no se cumple este período, es posible cobrar una multa (penalización) del asegurador por el monto del uno por ciento de la prima del seguro bajo el contrato de seguro obligatorio por cada día de retraso, pero no más que el monto del seguro. prima en virtud de dicho acuerdo.
